VSMA Infoportal Klimarisiken: Herausforderungen, Versicherungsschutz, Präventionsmaßnahmen

Häufig sind die Versicherungssummen nicht an die tatsächlichen Wiederherstellungskosten angepasst, sodass je nach vertraglicher Regelung im Schadenfall eine Unterversicherung angerechnet werden würde. Zudem reicht die jeweils vereinbarte und maximal erhältliche Höchstentschädigung oft nicht aus.

Einige Schäden könnten durch gezielte Präventionsmaßnahmen minimiert werden. Investitionen in Schutzmaßnahmen werden jedoch oft noch vernachlässigt.

Viele Unternehmen haben bisher weder ihre eigenen Standorte noch die Standorte von Zulieferern, von denen sie stark abhängig sind, systematisch auf Naturgefahren untersucht.

• Stürme (in der Regel ab Windstärke 8 auf der Beaufort-Skala versichert) können Dächer abdecken, Fassaden beschädigen oder auch im Freien befindliche Gegenstände wie Vorräte unbrauchbar machen.
• Hagel kann insbesondere Glasflächen, Solar- und Photovoltaikanlagen oder im Freien gelagerte Vorräte sowie leicht zu beschädigende Materialien zerstören.
• Auch indirekte Folgen wie umgestürzte Bäume oder beschädigte Stromleitungen können zu Produktionsausfällen führen.

• Die Zunahme von Starkregenereignissen in den letzten Jahren zeigt, dass Überflutungen nicht nur in den klassischen Hochwasserzonen auftreten. 
• Besonders gefährdet sind Keller- und Lagerräume, insbesondere wenn sich dort Datenspeicher oder Stromversorgungsanlagen befinden, auf die Unternehmen angewiesen sind.
• Mögliche Auswirkungen von Hochwasserereignissen betreffen nicht nur Gebäude (durch Rückstände im Wasser), sondern auch besonders empfindliche Maschinen und Anlagen.

• In Deutschland besteht insbesondere im Südwesten (Baden-Württemberg, Rheinland-Pfalz, Nordrhein-Westfalen) ein moderates, aber nicht zu vernachlässigendes Erdbebenrisiko.
• Schäden an Gebäuden und Produktionsanlagen durch Erschütterungen und Risse können enorme Reparaturkosten verursachen.
• Indirekte Folgen wie der Ausfall von Stromnetzen oder beschädigte Verkehrswege können zu Produktionsausfällen führen.

• Instabile Bodenverhältnisse durch starke Niederschläge können zu Erdrutschen führen und ganze Gebäudeteile beschädigen.
• Bodensenkungen treten häufig in Gebieten mit weichem Bodenaufbau oder durch Absenkung natürlich entstandener Hohlräume auf. Sie können zu Setzrissen in Gebäuden und zu Schäden an Fundamenten führen.

• Hohe Schneelasten auf Dächern können zu Einsturzgefahr führen, besonders bei älteren oder großflächigen Produktionsstätten.
• Auch bei zusätzlichen Dachlasten, zum Beispiel durch eine Photovoltaik-Anlage, muss die Schneelast regelmäßig überprüft werden.
• Lawinen stellen in alpinen Regionen eine erhebliche Bedrohung dar, insbesondere für Betriebe in Hanglagen oder in der Nähe von Schneeverwehungen.
• Schutzmaßnahmen wie Lawinenverbauungen, Schneenetze oder spezielle Bauweisen helfen, das Risiko zu reduzieren.

Wiederherstellung oder Ersatz beschädigter Gebäude, Maschinen und Lagerbestände.

Ersatz des entgangenen Gewinns und der fortlaufenden Fixkosten wie Löhne, Leasingraten oder Mieten maximal bis zu ihrer vertraglich vereinbarten Haftzeit. Mehr zum Thema Betriebsunterbrechung lesen Sie hier: www.vsma.de/sach-betriebsunterbrechungsversicherung-essenzielles-wissen-fuer-unternehmen.

Kosten für Schuttbeseitigung, Dekontamination und Entsorgung von beschädigtem Material.
 

Exakte Analyse von Klimarisiken und Schwachstellen durch Experten für Klimaresilienz (Desktop- oder vor-Ort-Bewertung).

Bewertung des Risikos für zahlreiche Naturgefahren auf Basis verschiedener Klimaszenarien und Zeithorizonte.

Digitales Visualisierungstool oder Abschlussbericht zur klaren Veranschaulichung und effektiven Weiterverwendung der Analyseergebnisse.

Konkrete Vorschläge für geeignete Maßnahmen zur Risikominimierung, um die Widerstandsfähigkeit Ihrer Standorte und Lieferketten zu stärken. Dazu gehören:

• Bauliche Schutzmaßnahmen: Errichtung von Hochwasserschutzwänden, verstärkten Dächern und wetterfesten Fassaden.
• Technische Maßnahmen: Einsatz von Frühwarnsystemen für Naturgefahren und Notfallplänen für kritische Betriebsprozesse.
• Organisatorische Maßnahmen: Schulungen für Mitarbeitende, Notfallpläne und Absicherung sensibler Produktionsbereiche.

Bewertung je nach Kundenwunsch auf Basis von Sachwerten, Gesamtversicherungswert, Umsatz oder anderen definierten Messgrößen.

Unterstützung bei der Erfüllung von Berichtspflichten durch Analysen und Empfehlungen, die den Anforderungen der CSRD entsprechen.

Die Einführung einer solchen Pflichtversicherung war heftig umstritten – nun scheint in den Koalitionsgesprächen ein Konsens erzielt worden zu sein. Wie der Versicherungsmonitor berichtet, haben sich CDU/CSU und SPD diesbezüglich bereits geeinigt. So heißt es einem Papier der Arbeitsgruppe 1 (Innen, Recht, Migration und Integration): „Wir führen ein, dass im Neugeschäft die Wohngebäudeversicherung nur noch mit Elementarschadenabsicherung angeboten wird, und im Bestandsgeschäft sämtliche Wohngebäudeversicherungen zu einem Stichtag um eine Elementarschadenversicherung erweitert werden. Dabei prüfen wir, ob dieses Modell mit einer Opt-out-Lösung zu versehen ist.“

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) hat eine Pflichtversicherung bisher abgelehnt, kann sich aber ein Opt-out-Modell vorstellen. Danach müssten die Versicherer eine Elementarschadendeckung grundsätzlich in ihr Angebot aufnehmen, der Versicherte könnte sie aber individuell abwählen. Der Präsident des Bundesverbandes Deutscher Versicherungskaufleute (BVK), Michael Heinz, fordert in diesem Zusammenhang, dass ein Opt-out nur möglich sein sollte, wenn die Kunden zuvor von Vermittlern über das damit verbundene Deckungsrisiko beraten wurden.

Staatliche Rückdeckung nach welchem Modell?
Neu ist auch das Vorhaben, eine staatliche Rückversicherung für Elementarschäden einzuführen. Die konkrete Ausgestaltung ist allerdings noch offen. Denkbar wäre ein Modell nach französischem Vorbild: Dort kombiniert die „Assurance Catastrophes Naturelles“ eine obligatorische Sachversicherung mit einer staatlichen Rückversicherung – mit geringen Kosten für den Staat. Für Unternehmen könnte eine öffentlich-private Partnerschaft nach dem Prinzip der Extremus-Versicherung eine Lösung sein, um den Schutz langfristig bezahlbar zu halten. Extremus deckt Terrorschäden bis zu 2,52 Milliarden Euro ab, darüber hinaus sichert der Staat weitere 5,98 Milliarden Euro ab.